Liên hệ với "con nợ"

1 - Liên hệ với con nợ
(a) Theo luật bảo mật, bạn có nghĩa vụ bảo vệ quyền riêng tư của bên nợ. Khi liên hệ trực tiếp, nhiệm vụ đầu tiên của bạn phải luôn là đảm bảo người bạn đang giao dịch là bên nợ. Điều này phải được thực hiện mỗi lần bạn liên hệ trước khi bạn tiết lộ bất kỳ thông tin nào về khoản nợ, quy trình thu hồi nợ hoặc trước khi cung cấp bất kỳ thông tin bí mật nào khác.
(b) Nếu bạn cho rằng cần phải tiết lộ danh tính của mình với tư cách là người đòi nợ trước khi chắc chắn rằng bạn đang giao dịch với con nợ (ví dụ, nếu người bạn đang giao dịch yêu cầu), thì bạn có thể làm như vậy nếu điều đó không có tác dụng tiết lộ rằng con nợ có nợ. Cần đặc biệt cẩn thận khi nói chuyện với một người tại nơi làm việc của con nợ hoặc khi sử dụng phương tiện có thể được chia sẻ với những người khác (ví dụ: phương tiện truyền thông xã hội, điện thoại cố định, v.v.).
Ví dụ: Gọi từ hoặc thay mặt cho một ngân hàng
Nếu bạn gọi từ hoặc thay mặt cho một ngân hàng thì việc tiết lộ tên ngân hàng sẽ không có khả năng khiến bạn tiết lộ rằng con nợ có nợ. Các ngân hàng thường cung cấp nhiều dịch vụ khác nhau và người mà bạn đang giao dịch sẽ không thể suy ra rằng bạn hiện đang tham gia vào các hoạt động đòi nợ và con nợ có nợ.
Ví dụ: Gọi từ hoặc thay mặt cho một tổ chức với tên mô tả
Nếu bạn gọi từ hoặc thay mặt cho một tổ chức có tên tiết lộ nhiều hơn hoặc mô tả nhiều hơn về các hoạt động thu nợ (ví dụ: 'Collections R Us') thì việc tiết lộ tên của tổ chức có khả năng tiết lộ sự tồn tại của khoản nợ.
(c) Các giới hạn về việc tiết lộ thông tin cho bên thứ ba áp dụng cho vợ/chồng, đối tác và/hoặc gia đình của người nợ cũng như áp dụng cho các bên thứ ba khác."
(d) Sau khi xác định được danh tính của con nợ, bạn nên xác định mình là ai, bạn làm việc cho ai và giải thích mục đích của cuộc gọi. Không xác định rõ ai đang gọi và mục đích của cuộc gọi rất có thể sẽ khiến con nợ bối rối và có thể khiến con nợ tránh các cuộc gọi tiếp theo.
(e) Nếu bạn chọn sử dụng phương tiện truyền thông xã hội, thư thoại hoặc các công nghệ mới nổi (như tin nhắn thoại hoặc các hệ thống trực tuyến khác) để cố gắng hoặc liên lạc với bên nợ, bạn nên cân nhắc cẩn thận bản chất của kênh và đối tượng tiềm năng của kênh đó. Có thể chấp nhận được việc cố gắng liên lạc với điều kiện:
•    Bạn có lý do để tin rằng việc liên lạc sẽ chỉ diễn ra với bên nợ
•    Bạn có lý do chính đáng để tin rằng kênh này không được chia sẻ với các bên khác (ví dụ: địa chỉ email công việc chung hoặc tài khoản mạng xã hội chung).
(f) Bạn nên tránh liên lạc với con nợ qua một kênh nhất định nếu:
•    Người nợ đã yêu cầu cụ thể được liên lạc thông qua một kênh liên lạc thay thế, hoặc
•    Con nợ đã yêu cầu cụ thể rằng không được sử dụng kênh này.
(g) Khi bạn liên hệ ban đầu, bạn cũng nên cung cấp cho con nợ thông tin cơ bản về khoản nợ, bao gồm tên của chủ nợ và bất kỳ người được chuyển nhượng nào của khoản nợ, thông tin chi tiết về tài khoản và số tiền yêu cầu. Con nợ có thể yêu cầu thêm thông tin hoặc tài liệu liên quan đến khoản nợ (xem phần 2, mục 11 của hướng dẫn này, Cung cấp thông tin và tài liệu).
(h) Bạn cũng nên cung cấp thông tin liên lạc của mình như số điện thoại liên lạc, địa chỉ bưu chính và địa chỉ email. Nếu con nợ liên lạc với người thu nợ thông qua kênh liên lạc không được người thu nợ ưa thích (ví dụ: thư từ viết tay), thì người thu nợ không nên bỏ qua thư từ này và nên cố gắng liên lạc với con nợ qua cùng kênh đó.
Không được trình bày sai lệch danh tính của bạn dưới bất kỳ hình thức nào - ví dụ, không được tuyên bố hoặc ám chỉ sai sự thật rằng: bạn là hoặc làm việc cho một luật sư hoặc rằng bạn là tòa án, viên chức chính phủ hoặc cơ quan xử lý khiếu nại độc lập.

Phương pháp nghiên cứu:
Một công ty ngụ ý với các con nợ rằng công ty này chuyên tiến hành các thủ tục pháp lý để thu hồi nợ, rằng công ty thường xuyên tiến hành các thủ tục như vậy và vấn đề cụ thể đã được chuyển đến luật sư của công ty để tiến hành các thủ tục pháp lý, trong khi không có ngụ ý nào trong số này là đúng.
Tòa án nhận thấy công ty liên tục có hành vi gây hiểu lầm hoặc lừa đảo bằng cách đưa ra những ngụ ý như vậy.
ASIC v Accounts Control Management Services Pty Ltd [2012] FCA 1164

Phương pháp nghiên cứu:
Một công ty đã bị phát hiện có hành vi lừa dối và gian dối, hành vi vô lương tâm và ép buộc khi cố gắng đòi thanh toán cho các dịch vụ điện thoại di động. Công ty đã tạo ra một tổ chức xử lý khiếu nại giả mạo để lừa dối các con nợ tin rằng các tranh chấp về trách nhiệm pháp lý của họ đang được một cơ quan độc lập đánh giá khi cả cơ quan đó và các hoạt động đó đều không tồn tại. Sau đó, công ty đã liên lạc với các con nợ dưới danh nghĩa là một công ty thu nợ giả mạo để dụ dỗ các con nợ trả các khoản nợ bị cáo buộc.
Tòa án thấy rằng hành vi này là vô lương tâm và công ty đã sử dụng sự ép buộc không đáng có trong các giao dịch với các chủ nợ. Một số nhân viên của công ty cũng bị phát hiện là có liên quan và chịu trách nhiệm cá nhân về hành vi vi phạm.
ACCC kiện Excite Mobile Pty Ltd [2013] FCA 350
(j) Khi liên hệ lần đầu, nếu bên nợ phủ nhận trách nhiệm đối với khoản nợ hoặc nêu vấn đề cho thấy có tranh chấp về khoản nợ, bạn cũng nên thực hiện các bước được đề cập trong phần 2, mục 13 của hướng dẫn này, Nếu có tranh chấp về trách nhiệm.
(k) Nếu một con nợ thông báo rằng họ không đủ khả năng trả nợ thì bạn có quyền tiến hành các cuộc điều tra hợp lý về tình hình tài chính của họ để xác định xem con nợ có thể thực hiện các khoản hoàn trả có ý nghĩa và bền vững hay không. Nếu xác định rằng họ không thể thực hiện các khoản hoàn trả như vậy thì bạn có thể đề xuất rằng con nợ cân nhắc tìm kiếm lời khuyên của một cố vấn tài chính. Nếu con nợ thể hiện sự sẵn lòng và ý định làm như vậy thì bạn không nên liên hệ với họ cho đến khi một khoảng thời gian hợp lý đã trôi qua, cho phép họ nhận được lời khuyên để họ có thể hiểu rõ hơn về các lựa chọn của mình.

Xem thêm:  Dịch vụ luật sư riêng của Công ty Luật TNHH Everest

2 - Chỉ liên lạc với mục đích hợp lý
(a) Việc giao tiếp với bên nợ phải luôn nhằm mục đích hợp lý và chỉ nên diễn ra ở mức độ cần thiết. 6
(b) Bạn có thể cần và hợp lý khi liên hệ với bên nợ để:
•    Cung cấp thông tin cho người mắc nợ về tài khoản của họ
•    Đưa ra yêu cầu thanh toán
•    Đề nghị làm việc với con nợ để đạt được thỏa thuận trả nợ linh hoạt
•    Giải thích chính xác hậu quả của việc không thanh toán, bao gồm bất kỳ biện pháp khắc phục pháp lý nào có sẵn cho người thu nợ/chủ nợ và bất kỳ hạn chế dịch vụ nào có thể áp dụng trong trường hợp tiện ích (ví dụ, ngắt kết nối điện hoặc cung cấp khí đốt hoặc hạn chế cung cấp nước)
•    Sắp xếp việc trả nợ
•    Đưa ra đề xuất giải quyết hoặc phương án thanh toán thay thế cho con nợ
•    Xem xét lại các thỏa thuận hiện có sau một thời gian đã thỏa thuận
•    Xác định lý do tại sao những nỗ lực trước đó nhằm liên lạc với bên nợ không được phản hồi trong thời gian hợp lý, nếu đây là trường hợp
•    Xác định lý do tại sao một thỏa thuận hoàn trả đã thỏa thuận không được tuân thủ, nếu đây là trường hợp
•    Điều tra xem con nợ có thay đổi địa điểm cư trú mà không thông báo cho bạn hay không, khi có căn cứ để tin rằng điều này đã xảy ra
•    Nhìn thấy, kiểm tra hoặc thu hồi quyền lợi bảo đảm
•    Hoặc cho các mục đích tương tự khác.
Bạn cũng có thể liên hệ với con nợ theo yêu cầu của con nợ.
(c) Những gì cấu thành mục đích hợp lý có thể thay đổi tùy theo đặc điểm cá nhân của từng con nợ. Bạn nên xem xét thông tin bạn có về từng con nợ để xác định xem việc liên lạc dự định với con nợ đó có nhằm mục đích hợp lý hay không.
Ví dụ: Tình hình tài chính của người nợ
Nếu bạn biết rằng một con nợ không thể thực hiện các khoản hoàn trả có ý nghĩa và bền vững đối với khoản nợ, thì việc tiếp tục liên lạc với con nợ để yêu cầu thanh toán sẽ không hợp lý hoặc không phù hợp. Trong trường hợp đó, bạn chỉ nên cân nhắc liên lạc với con nợ nếu bạn biết hoặc có lý do chính đáng để nghĩ rằng tình hình tài chính của con nợ có khả năng đã được cải thiện.
Có nhiều lý do khiến con nợ không thể thực hiện các khoản trả nợ có ý nghĩa, bao gồm cả lý do sau:
•    Với thu nhập cố định hạn chế (cho dù là tạm thời hay trong tương lai gần, ví dụ, với lương hưu dành cho người già)
•    Thất nghiệp
•    Đang chịu đựng bệnh tật hoặc thương tích nghiêm trọng, mãn tính hoặc kéo dài
•    Bị giam giữ
•    Trải qua bạo lực gia đình.
Phương pháp nghiên cứu:
Một công ty đã đưa ra lời đe dọa suông về việc kiện tụng chống lại hai khách hàng mặc dù biết rằng họ không có phương tiện, hoặc chỉ có phương tiện hạn chế, để trả nợ. Hành vi này bao gồm việc liên tục quấy rối một cư dân của cơ sở chăm sóc, người gặp khó khăn trong giao tiếp sau khi bị nhiều cơn đột quỵ, cũng như việc ép buộc một người nhận trợ cấp Centrelink, người được thông báo rằng tín dụng của họ sẽ bị ảnh hưởng trong tối đa bảy năm nếu họ không trả tiền ngay lập tức khi công ty không có lý do chính đáng để đưa ra tuyên bố đó.
Tòa án phát hiện công ty có hành vi gây hiểu lầm hoặc lừa đảo, quấy rối hoặc ép buộc không đúng mực và có hành vi vô lương tâm trong giao dịch với hai người tiêu dùng dễ bị tổn thương.
ACCC kiện ACM Group Pty Ltd [2018] FCA 1115.
(d) Có thể có những trường hợp liên lạc được thực hiện vì mục đích hợp lý, hoặc liên lạc được thực hiện ban đầu vì mục đích hợp lý, nhưng những cân nhắc liên quan khác có nghĩa là liên lạc trở nên không hợp lý hoặc không thể chấp nhận được. Những cân nhắc liên quan có thể bao gồm bệnh tâm thần hoặc khuyết tật trí tuệ của người mắc nợ, việc người mắc nợ bị giam giữ hoặc nếu người mắc nợ đang phải chịu bạo lực gia đình.
Ví dụ: Tranh chấp trách nhiệm pháp lý
Nếu bạn liên hệ với một con nợ để truyền đạt yêu cầu thanh toán, thì đó có thể là liên hệ vì mục đích hợp lý. Tuy nhiên, nếu con nợ tranh chấp trách nhiệm pháp lý và yêu cầu bằng chứng về khoản nợ bị cáo buộc, và bạn tiếp tục theo đuổi người đó mà không điều tra đúng đắn các khiếu nại, thì đây sẽ không phải là liên hệ vì mục đích hợp lý.
Ví dụ: Bạo lực gia đình
Nếu một con nợ tiết lộ rằng họ đang phải chịu bạo lực gia đình, bao gồm cả bạo hành kinh tế, thì việc tiếp tục liên lạc với con nợ có thể không hợp lý. Hành vi tiếp tục như vậy cũng có thể cấu thành hành vi quấy rối không đáng có trong một số trường hợp nhất định (xem nghiên cứu tình huống bên dưới) và chúng tôi khuyến nghị rằng các bên thu nợ và chủ nợ có các quy trình cụ thể dành cho những con nợ đang phải chịu bạo lực gia đình.
Ví dụ: Đàm phán thỏa thuận trả nợ
Nếu liên hệ với con nợ để thương lượng về thỏa thuận trả nợ khi không có thỏa thuận nào như vậy, thì việc liên hệ đó có thể là cần thiết và hợp lý; tuy nhiên, có thể không hợp lý khi liên hệ với con nợ khi đã có thỏa thuận thanh toán và con nợ đang thực hiện các khoản thanh toán đó, trừ khi bạn đề xuất một thỏa thuận thay thế thực sự có lợi cho con nợ.
Việc liên hệ với con nợ để:
•    Làm cho con nợ sợ hãi hoặc đe dọa
•    Làm mất tinh thần, mệt mỏi hoặc kiệt sức con nợ
•    Làm cho con nợ xấu hổ trước mặt người khác
•    Hoặc cho các mục đích tương tự khác (xem phần 2, các mục 17 và 18 của hướng dẫn này, Hành vi đối với người nợ hoặc người đại diện của họ và Hành vi đối với các thành viên gia đình và các bên thứ ba khác).9
Ví dụ: Chuyển khiếu nại
Nếu trong quá trình giao tiếp với con nợ hoặc người khác, bạn cố gắng ngăn cản họ khiếu nại hoặc từ chối giới thiệu họ đến người giám sát hoặc bộ phận khiếu nại (tức là dựa trên tranh chấp về khoản nợ hoặc hành vi thu nợ của bạn), thì đây sẽ là hành vi liên lạc vô lý và có thể là hành vi vô lương tâm.
Phương pháp nghiên cứu 
Một công ty đã quấy rối ba người tiêu dùng để trả các khoản nợ đang tranh chấp mặc dù đã được thông báo rằng họ không chịu trách nhiệm về các khoản nợ đó.
Tòa án thấy rằng công ty liên tục khăng khăng yêu cầu các con nợ bác bỏ trách nhiệm của họ, bao gồm cả đối với hai người tiêu dùng trong những khoảng thời gian tương đối đáng kể. Hành vi này nhằm "đe dọa hoặc làm mất tinh thần, làm mệt mỏi hoặc kiệt sức một con nợ, thay vì chỉ đơn thuần là truyền đạt yêu cầu đòi bồi thường". Tòa án cho rằng hành vi lặp đi lặp lại và xâm phạm của công ty cấu thành hành vi quấy rối không đáng có đối với từng con nợ.
ACCC kiện Panthera Finance Pty Ltd [2020] FCA 340.

3 - Khuyến nghị của Công ty Luật TNHH Everest

[a] Bài viết Liên hệ với "con nợ" được chuyên gia của Công ty Luật TNHH Everest thực hiện nhằm mục đích nghiên cứu khoa học hoặc phổ biến kiến thức pháp luật, hoàn toàn không nhằm mục đích thương mại.

[b] Bài viết Liên hệ với "con nợ" có sử dụng những kiến thức hoặc ý kiến của các chuyên gia được trích dẫn từ nguồn đáng tin cậy. Tại thời điểm trích dẫn những nội dung này, chúng tôi đồng ý với quan điểm của tác giả. Tuy nhiên, quý vị chỉ nên coi đây là những thông tin tham khảo, bởi nó có thể chỉ là quan điểm cá nhân người viết.

[c] Trường hợp cần giải đáp thắc mắc về vấn đề có liên quan, hoặc cần ý kiến pháp lý, hoặc thuê luật sư hôn nhân, Quý vị vui lòng liên hệ với luật sư, chuyên gia của Công ty Luật TNHH Everest qua Tổng đài tư vấn pháp luật: (024) 66 527 527, E-mail: info@everest.org.vn.